1月房贷遭遇跨年"分段计息" 降息利好2月体现
2016-01-07 09:36
来源:齐鲁晚报
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在过去的一年中,央行先后5次降息,从2016年1月1日起,房贷合同里参照执行的利率也将进行调整。不过,对于绝大部分房贷一族来说,由于1月份处于跨越年度分段计息特殊时期,所以2015年降息的利好,将于2月份才能完全实现。
“我之前算过,1月1日银行自动调整房贷利率之后,能省出20%的利息,但今天扣费才发现,和上个月交纳的房贷本息差不多。”每个月的4日,是济南市民孟欣交纳房贷的日子,可是她刚刚享受到的降息利好,却没有盼望中那么显著。“我向银行的客户经理咨询才知道,原来1月份涉及了跨年,利率虽然已经调整了,但当月交纳的本息数额还没完全调整。”
2015年央行先后5次降息,使得存贷款利率双双降至历史低位,其中5年期以上贷款基准利率从年初的6.15%降到了如今的4.9%,降幅达到了20%左右。由于大多数客户与银行签订房贷合同时已默认按年调息,这意味着无论当年利率是升还是降,都要等到第二年1月1日才能执行。在降息前已经完成贷款合同的购房者,从今年1月1日起才能享受调整后的低利率。
不过,购房者1月的月供将由去年12月按旧利率计息和今年1月按新利率计息两部分组成。以孟欣的情况为例,今年1月1日-4日所交的利息已经调整为低利率,但去年12月5日至31日,还将按照此前的利率、按天计算利息,所以她在1月4日所交纳的月供和去年的数额相差不多。
但1月份过后,孟欣的月供就会正式进入“下降”通道。以购房者贷款50万元、期限20年为例,按照等额本息的还款方式,以目前4.9%的基准利率计算,购房者需要总共支出28.5万元的利息,月供为3272元。而如果按照5次降息前的利率6.15%计算,购房者总共需要支出37万元的利息,月供为3626元。利率的变化,可以让这位购房者每月少交354元的房贷。
对于打算提前还清房贷的人来说,房贷利率的下调也会对决策产生影响。早些年买房的市民,有的能享受到在基准利率基础上打8.5折甚至7折的优惠商贷利率,从2016年起,这两类房贷的利率将会降至4.165%和3.43%,已经比目前银行在售理财产品的收益水平低了。因此这些市民只需要对资金进行合理配置(比如购买银行理财产品),拿到的收益比贷款利息还要多,就没有必要提前还清房贷。
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